Deuda
informal y gota a gota:
una revisión de antecedentes de investigación
Informal
debt and gota a gota:
a review of research background
Roberto Cascante
Vindas
Carrera de Trabajo Social
Universidad de Costa Rica, San Ramón, Costa Rica
roberto.cascantevindas@ucr.ac.cr
https://orcid.org/0000-0001-7587-2821
Fecha de recepción: 14 de enero
del 2025
Fecha de aceptación: 20 de mayo del 2025
Cómo citar:
Cascante Vindas, Roberto.2026. Deuda informal y gota a gota: una revisión de antecedentes de investigación. Revista Reflexiones. 105 (1). DOI 10.15517/rr.v105i2.63461
Resumen
Introducción: El acto de
prestar antecede a las sociedades capitalistas; sin embargo, en la actualidad,
sujetos excluidos de los mercados capitales optan por adquirir financiamiento a
partir de fuentes informales; entre las cuales se hace alusión a la figura del gota
a gota.
Objetivo: Discutir la
producción de conocimiento asociada con el estudio de la deuda informal y el gota
a gota, principalmente en Latinoamérica.
Método
y técnica: Se llevó a cabo una revisión de 137 publicaciones en diferentes bases de
datos, repositorios académicos y se usó de la herramienta de inteligencia
artificial Research Rabbit
publicadas entre 1989 y 2024.
Resultados: En su
mayoría, las investigaciones fueron divulgadas en artículos de revista
(42,34%), en áreas de las Ciencias Económicas (56,20%). A grandes rasgos, la
deuda informal es una fuente de financiamiento brindado por diversidad de sujetos,
al que acceden personas excluidas del sistema financiero regulado con mayores
facilidades de acceso; mientras que el gota a gota se asocia con
préstamos vinculados con fuentes ilícitas provenientes del narcotráfico y
mecanismos de cobro considerados usureros cuando no les es posible a las
personas endeudadas el saldar la deuda
Conclusiones: Los sujetos
prestamistas en el gota a gota cuentan tanto con poder económico como
social; económico al poder modificar según su interés las condiciones del
crédito y, social al reproducirse un miedo colectivo por lo que puede pasar.
Mientras que los estados y mercado han generado las condiciones de exclusión
para que dicha situación se perpetúe.
Palabras
clave: Crédito, Microcrédito, Préstamo, Financiación, Ayuda
financiera.
Abstract
Introduction: The act of lending predates capitalist societies;
however, currently subjects excluded from capital markets choose to acquire
financing from informal sources; among which reference is made to the figure of
the gota a gota.
Objetive: Discuss
the production of knowledge associated with the study of informal debt and the gota a gota, mainly
in Latin America.
Method and technique: A review of 137 publications was carried out in
different databases, academic repositories and the artificial intelligence tool
Research Rabbit published between 1989 and 2024 was used.
Results: Most of the research was published in journal articles
(42.34%), in areas of Economic Sciences (56.20%). Broadly speaking, informal
debt is a source of financing provided by a variety of subjects, which is
accessed by people excluded from the regulated financial system with greater
ease of access; while the gota a gota is associated with loans linked to
illicit sources from drug trafficking and collection mechanisms considered
usurious when it is not possible for the indebted people to pay off the debt.
Conclusions: The lending subjects in the gota a gota have both
economic and social power; economic by being able to modify the conditions of
credit according to their interest and social by reproducing a collective fear
of what can happen. While the states and the market have generated the
conditions of exclusion so that this situation is perpetuated.
Keywords: Credit, Microcredit, Loans, Financing, Financial aid.
Introducción
Figura 1. Titulares
de noticias asociadas con gota a gota (2018-2023)
Fuente: Elaboración
propia a partir de El Universal (2019), Betancur (2023)
y Portafolio (2018).
Bajo esta línea, el periódico El País,
edición Colombia, junto con la plataforma periodística Connectas
elaboraron una extensa investigación en la que no sólo afirman que la ciudad de
Medellín fue cuna de los mayores carteles asociados con el narcotráfico; sino
que, esta misma red posibilitó desde los años noventa del siglo XX el
surgimiento del gota a gota, forma de préstamo que mueve cerca de un
millón de dólares diarios en la que las personas “[…] terminaron asfixiadas por
la presión o pagando su muerte a cuotas” (Cárdenas 2017, párr. 1).
No obstante, el endeudamiento informal y
su configuración en el gota a gota no sólo involucra los procesos de
intercambio económico a manera de préstamo entre tres sujetos como mínimo
(prestamista, intermediador y persona solicitante); sino que, actualmente es
una tipificación del crédito para que sectores excluidos del mundo del trabajo
adquieran financiamiento para satisfacer sus necesidades básicas (Cascante
2024). En este sentido, la ejecución de este tipo de préstamo comprende
condiciones sociales, políticas y económicas características del entramado
institucional e interés del Estado, que potenció un escenario excluyente del
crédito formal para que emergieran personas prestamistas en los espacios
locales, quienes han sabido sacar provecho de las necesidades de financiamiento
de grupos vulnerables.
A pesar de la relevancia de abordar un
tema poco explorado y de la pertinencia social de señalar la articulación de
diferentes sujetos e instituciones – entre las cuales se encuentra el Estado y
el Mercado –, persisten acercamientos académicos para comprender el
endeudamiento – formal e informal – de los hogares y de su población, así como
estudios esporádicos que buscan cuantificar el fenómeno de interés.
A nivel del sistema financiero regulado,
el Informe económico sobre Centroamérica, México, Panamá y República Dominicana
del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) con datos al año 2021, reporta que
los hogares de países como Panamá, Belice, Honduras y Costa Rica ostentan la
razón más elevada de crédito a Producto Interno Bruto (PIB) (Ruiz-Arranz et al.
2021)[1].
Para el caso costarricense, el Instituto
Nacional de Estadística y Censos (INEC) en su Encuesta Financiera del año 2022
reporta que un 26,8% de los hogares poseen deudas no hipotecarias bajo una
clasificación denominada “otros”, que incluye “[…] deudas específicas para
educación, deudas con almacenes comerciales, con casas de préstamo, casas de
empeño, con familiares o amigos, con prestamistas o por compras a pagos de tipo
informal” (INEC 2023, 15).
En torno a préstamos gota a gota, la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) en su Encuesta Nacional de Endeudamiento
reportó un aumento en créditos provenientes de prestamistas informales, al
pasar del 15% en el año 2020 al 25% en el 2023 (Segura
2024).
Un aspecto relevante mencionado en dicho
estudio refiere al conocimiento ordinario que existe del gota a gota;
según García y Montero (2024) un 50,5% de la población participante ha
escuchado el término, un 74% de quienes han tomado dicho crédito han recibido
amenazas y un 80% ha efectuado denuncias formales. Bajo esta línea, las
denuncias de extorsión asociadas con el gota a gota percibidas por el
Organismo de Investigación Judicial (OIJ) de Costa Rica reportaron un
crecimiento al pasar de 132 denuncias en el año 2019 a 773 en el 2023; evidente
en la Figura 2:
Figura 2. Denuncias
por préstamos gota a gota (2019-2023)
Fuente: Elaboración propia a partir de Granados
(2024) con base en datos del OIJ.
La exposición de datos cuantitativos
refiere al comportamiento percibido del gota a gota en los escasos
estudios realizados hasta el momento; lo cual no sólo evidencia la posibilidad
de un subregistro de la información, sino también la necesidad de profundizar aún
más en su comprensión.
Por ello, el presente artículo se plantea como
objetivo el discutir la producción de conocimiento académica asociada con la
temática, principalmente en Latinoamérica; lo cual permita por un lado evidenciar
los puntos de encuentro, desencuentro y disyuntivas de los estudios previos
identificados, así como el establecer una base de las principales tendencias de
los Estados a nivel latinoamericano para dar respuesta al fenómeno. Por ende, la
relevancia del artículo radica tanto en su aporte académico al dar respuesta a
un vacío investigativo y en el puntualizar antecedentes para la potencial
formulación de políticas públicas y sociales.
Las reflexiones desarrolladas forman parte del Estado
del arte de la propuesta de tesis doctoral – aun en desarrollo – denominada Endeudamiento
informal en el contexto de la financiarización: la respuesta del Estado ante el
gota a gota en Costa Rica y Panamá del Doctorado en Ciencias Sociales sobre
América Central de la Universidad de Costa Rica (UCR) por parte de la persona
autora.
Referente teórico
El hacer alusión al gota a gota
como categoría central de análisis involucra la articulación de dos dimensiones
de análisis que se entrecruzan dentro del objeto de estudio: una dimensión
económica en la que predomina el debate de inclusión versus exclusión y una
dimensión social que articula la figura del crédito informal con expresiones de
violencia.
Las categorías seleccionadas resaltan el
reconocimiento de una base de desigualdad históricamente reproducida y
perpetuada, y una expresión particular de la deuda informal denominada gota
a gota, gestada dentro del entramado de personas excluidas principalmente
del mercado de trabajo. Dicha forma de endeudamiento informal se enmarca en la
financiarización de la economía y la desigualdad de excedente, las cuales
permiten comprender el carácter histórico y social de una relación de evidente
poder desproporcionado por parte de sujetos prestamistas. Esto configura un
proceso que hace frente a una repercusión del sistema de producción capitalista
en los sectores considerados más vulnerables, insertos dentro de una lógica
constante de exclusión en la que el Estado actúa como espacio de disputa
tendencialmente reproductor de la lógica de mercado.
Financiarización
de la economía
La comprensión histórica de la deuda
informal gota a gota no sólo se asocia con los agentes prestamistas y
prestatarios directos que intervienen en la transacción de dinero en el ámbito
informal; en su lugar, es menester destacar una serie de condicionantes del
propio desarrollo del modo de producción capitalista que orientan la economía.
Estas propician el capital financiero y, por ende, el uso desmedido del
crédito.
En la contemporaneidad, el movimiento
especulativo del capital se encuentra marcado por la globalización y conlleva a
lo que han denominado un capital especulativo parasitario. Dicha connotación
más concreta del capital que genera interés se centra en una lógica subordinada
por la especulación y el parasitismo, una apropiación del excedente de manera
desenfrenada sin favorecer a la producción que genera una “[…] descomunal
presión que las ganancias especulativas ejercen sobre el plusvalor producido” (Carcanholo y Nakatani 2001,
13).
La especulación en este caso es una
característica intrínseca del crédito, una especie de capital ficticio dentro
de un complejo sistema financiero que supera la comprensión habitual. A su vez,
los sistemas de crédito denotan cierto poder de regulación sobre el uso que se
le dará al dinero, sea estabilizar relaciones entre producción y consumo o
arbitrar entre gastos momentánea y necesidades futuras; por lo que, para
comprender la configuración del capitalismo actual “[…] debemos concentrarnos
en los aspectos financieros de la organización capitalista y en el papel del
crédito” (Harvey 1993, 220; cursivas añadidas).
A
la luz de las crisis en la producción de valor desde la década de los años
setenta del siglo XX el sistema de producción capitalista ha empleado la
financiarización de la economía, una de las mayores “hazañas”[2] del neoliberalismo (Harvey 2007). A pesar de no existir un consenso
teórico respecto a dicha categoría (Mateo 2015, Meireles y Villavicencio 2019), es posible comprender
que la financiarización: “[…] se refiere a la creciente importancia de los
intereses financieros, los mercados financieros y los agentes e instituciones
financieras en el funcionamiento de las economías nacionales e internacionales”
(Epstein 2005 citado en Mateo 2015, 25).
La
tesis central de la financiarización coloca una demanda artificial sobre el
capital ficticio, en aras de mantener la reproducción del sistema (Galindo y Gómez 2021); lo cual genera una
contradicción entre dos segmentos del capital: el productivo y el financiero.
La contradicción a la que se hace referencia es el elemento base para
comprender la dinámica económica, ya que “Las finanzas serían capaces de lograr
que las medidas de política económica se llevaran a cabo de acuerdo con sus
intereses, los cuales no deben coincidir del todo con el capital productivo”
(Mateo 2015, 27). Se plantea una desproporción sectorial en la que el mayor
protagonismo recae sobre la actividad financiera, se perjudica el crecimiento
de los sectores productivos y por ende el conjunto de la economía.
Una
forma de acumulación por desposesión en la que se redistribuye la riqueza de
manera desmedida desde los países pobres hacia ricos (Harvey 2007) y se
evidencia en un mayor endeudamiento de empresas, hogares y Estados-nación
(Meireles y Villavicencio 2019). Es decir:
[…]
el nuevo capitalismo financiarizado a partir de los
ciclos expansivos y contractivos realiza, acumula y concentra capital ficticio
derivado del señoreaje monetario internacional, lo que se enmarca en un proceso
de desposesión ampliado, caracterizado por el sistema neoliberal que basa sus procesos;
en primer lugar en la profundización del aumento de la explotación laboral,
opresión fiscal y desposesión; y, en segundo lugar, en el mantenimiento y
profundización de la desregulación, austeridad y control de la sociedad por
medio de la violencia física, estructural y simbólica (Galindo y Gómez 2021,
237).
La
base sobre la que se gesta la financiarización se asocia con el estancamiento
de los salarios y la ralentización de la inversión; en el que se exige fomentar
el endeudamiento de la población trabajadora y sus diferentes transacciones
financieras ante la insuficiente demanda de consumo obrero (Mateo 2015). Ante
este escenario el crédito se coloca como posibilidad de sostener el consumo y
por ende la búsqueda por la satisfacción de necesidades básicas, el cual
desplaza al salario como forma de reproducción de la fuerza de trabajo.
El
endeudamiento informal: una expresión de la desigualdad de excedente
La búsqueda por la reproducción de las
condiciones de vida de las personas en la sociedad capitalista se constituye en
un camino truncado para quienes, resultado de la organización social de la
producción, no logran ubicarse en espacios estratégicos de poder; sujetos
sociales que, en palabras de Pérez (2014), se
encuentran marcados por la clase social y otros pares categoriales asociados
con el género, la raza, etnia, territorio, cultura, entre otros.
Dentro de esta dinámica de carácter
sociohistórico se gesta la desigualdad de excedente, como parte de las
relaciones sociales de acceso a determinados mercados básicos (laboral,
capitales o seguros, tierra y conocimiento), la cual:
[…] para parte de los sujetos la
participación en estos mercados no es suficientemente voluntaria porque se ven
sometidos a una coerción de naturaleza silenciosa; y tampoco se está ante
sujetos iguales implicando que los intercambios se sustentan en relaciones
asimétricas. En este sentido, lo que debería ser propio del capitalismo a
partir de su naturaleza mercantil inequívoca, la igualdad (y también la
libertad) no resulta así porque el capital viola estos principios del
intercambio (Pérez 2014, 71).
La desigualdad de excedente presenta dos
configuraciones: por un lado, a través de la explotación de la fuerza de
trabajo, y por otro a través del acaparamiento de oportunidades de acumulación.
Como punto de partida, las personas excluidas de los mercados no pueden escapar
de las prácticas de consumo y mucho menos, del consumo posibilitado a través
del dinero que proviene de mecanismos informales; a su vez, en la homologación
vulgar de sujetos como “clientes” se prioriza el capital por sobre el
trabajo, siendo considerados o no rentables dentro de la reproducción
ideológica y política del mercado o de la supuesta “inclusión financiera”.
Si bien, la deuda en general antecede a
las sociedades capitalistas y sus ejemplificaciones dentro de las relaciones
cotidianas han sido evidente en otros estudios – como en los planteados por Marx (2009a) –,
su expresión en la informalidad refiere a las nuevas configuraciones que ha
adquirido esta relación entre sujetos dentro de una sociedad marcada por el
capitalismo y un Estado que genera condiciones para su reproducción; entre las
que se encuentra el denominado gota a gota.
En el endeudamiento informal gota a
gota se expresa dentro de la desigualdad en los mercados básicos, sobre
todo en el mercado de capitales donde que se expone principalmente el ejercicio
inequitativo de poder (Pérez 2014), el cual involucra a determinados sujetos
sociales, sobre todo aquellos “no bancarizados” que denotan múltiples
configuraciones y expresiones de desigualdad.
A grandes rasgos, el gota a gota es el último
eslabón de una cadena de inaccesos en el que la informalidad se gesta y
desarrolla sin ninguna protección para las personas más desiguales, “a la sombra” donde el
Estado no ha logrado su predominio conflictual global (Bobbio, 1993), en
aquellos espacios en los que la violencia marcada por el empobrecimiento halla
el asidero suficiente para que sujetos con poder económico y social entablen
relaciones a través de intermediarios para su beneficio propio y ofrezcan
alternativas de acceso al dinero a colectivos en los que su ingreso económico
es insuficiente. Al mismo tiempo, ocurre en colectivos que requieren que sus
necesidades inmediatas y las de sus núcleos familiares sigan siendo
satisfechas.
La desigualdad de excedente se encuentra
evidente de primera instancia entre las personas (prestamistas, intermediarios
y sujetos endeudados), entre quienes fungen un rol de estrategas económicos –
unidades productivas – que se apropian de manera predadora del excedente, en
una sociedad marcada por la desigualdad, entre quienes poseen – por medios de
explotación de la clase trabajadora o incluso por medio de un capital no formal
–, entre quienes trazan las relaciones con mecanismos desiguales que naturalizan
la explotación y entre quienes finalmente necesitan formas de financiamiento.
El marco general de este entendimiento
reproduce la misma lógica capitalista, ya que los sujetos asociados al
endeudamiento informal se encuentran excluidos del sistema financiero regulado
– ofertado por el Estado o por el Mercado – por la misma contradicción de haber
sido excluidos del mercado laboral. Es decir, para el sistema no son
bancarizables por pobres y carecer de un empleo formal; una ruptura completa
del discurso de igualdad de oportunidades al que hace referencia Bobbio:
[…] el principio de igualdad de oportunidades
elevado a principio general apuntar a situar a todos los miembros de una
determinada sociedad en las condiciones de participación en la competición de
la vida, o en la conquista de lo que es vitalmente más significativo, partiendo
de posiciones iguales (1993, 78).
En este escenario, el Estado tiene una
presencia doble: por un lado, a través de regulaciones estatales no neutras que
hacen frente a dinámicas de poder que estructuran el mercado; y por otro, el
poder propio que el Estado ejerce para hacer efectivas las regulaciones (Pérez
2014). El ejercicio del poder por tanto es evidente inicialmente a través de la
exclusión por parte del Estado y del mercado; empero, en el endeudamiento
informal gota a gota se expresa con más fuerza a través de la violencia,
en el deseo de obtener o mantener el poder ejercido por las personas
prestamistas según las condiciones de explotación o acaparamiento de
oportunidades de acumulación, en tanto: “El valor de uso del dinero prestado es
el de poder funcionar como capital y en cuanto tal producir la ganancia media
bajo las condiciones medias” (Marx 2009b, 450).
Violencia
y poder en el gota a gota
La violencia – en general – es el vínculo
que une diferentes tipos de desigualdad, una interseccionalidad de diferentes
jerarquías sociales, políticas y culturales. En este sentido “[…] Los actos
violentos se legitiman y promueven en relación con las desigualdades que se
generan por cuestión de clase, raza, género, edad y orientación sexual mediadas
a través del sistema legal, agencias gubernamentales y otras instituciones
sociales” (Sagot 2024, 59).
La articulación entre violencia y
desigualdad de excedente en los que se ubica el préstamo informal gota a
gota se basa en dos mecanismos relacionales explicados por Tilly (2003):
primero, sucede a través de la explotación, cuando personas poderosas y
conectadas controlan los recursos; de los cuales obtienen un retorno con
esfuerzos de personas externas, a las que excluyen del valor agregado. Y otra
sucede por medio del acaparamiento de oportunidades, cuando miembros de una red,
a manera de personificaciones del capital, acceden a un recurso valioso,
renovable, sujeto a monopolio, que respalda el modus operandi.
En palabras del autor cuando entra en
juego la explotación y el acaparamiento de oportunidades, la desigualdad llega
a depender de la adaptación y a la emulación; la adaptación comprendida como la
creación de prácticas de vida de las personas que viven la desigualdad y la
emulación como aquella transferencia de prácticas, creencias y relaciones de un
sitio a otro.
El poder económico que ejercen los sujetos
prestamistas – desde diversas formas de organización – enajena la libertad del
sujeto endeudado, ya no sólo por las condiciones explicadas de la naturaleza
ontológica del crédito como relación social, sino por medio de la coacción a
través del poder económico que se ejerce en diferentes esferas de su vida
cotidiana (Cascante 2024).
La connotación de violencia económica –
desde el planteamiento de Carrión et al. (2011) [3]
– se encuentra arraigada al proceso de cobro de la deuda cuando prestamistas
incurren en prácticas asociadas con las amenazas o atentados contra la
integridad física de las personas solicitante. Sin embargo, de igual forma
existen características propias de la violencia social y
político-institucional.
El endeudamiento informal particularizado
en el gota a gota no representa únicamente una forma de control
económico sobre la población, sino que también es una forma de poder social al
controlar mediante el miedo a determinados territorios en los que articulan
poblaciones excluidas del mundo del trabajo. Es decir, más que sólo centrarlo
en un aspecto de captación y circulación del dinero para la obtención de una
ganancia económica, el mayor beneficio es de carácter subjetivo al lograr un
control social sobre las personas[4],
quienes hacen frente y buscan formas de resistencia.
Por otra parte, es posible evidenciar
violencia político-institucional desde la estructura, desde un sistema de
antemano violento, a través de la misma configuración del sistema financiero
que propicia el Estado y el Mercado, quien en aras de mantener su poder incide
en políticas centradas principalmente en las poblaciones consideradas rentables
y poco riesgosas; situación ante la cual, los colectivos históricamente
excluidos llegan a ser “empujados” a no contar con ninguna
otra alternativa más que solicitar dinero a fuentes de carácter informal.
La discusión de red planteada por Tilly
(2003) conlleva a comprender el carácter estructural que puede subyacer detrás
de la figura de un crédito informal; una red caracterizada por la articulación
como mínimo de tres sujetos: la persona prestamista asociada con la posesión de
dinero proveniente principalmente del narcotráfico, la persona intermediaria
que funge como el “rostro” y ejerce la interacción entre las partes, y la
persona que solicita y termina viéndose expuesta a prácticas de usura y
explotación.
En este sentido, más que una estructura
meramente delictiva o violenta se debe comprender que por su vínculo con el
narcotráfico, el endeudamiento informal gota a gota logra reproducirse
bajo estructuras empresariales formales que gestan redes tan complejas; algunas
de las cuales pueden llegar a captar incluso poblaciones vulnerables para su
reproducción.
A diferencia del contrato expreso en otras
formas de endeudamiento que otorga de determinada ciudadanía a las y los
sujetos, en el caso del gota a gota su inexistencia los priva. El
contrato establece las “reglas del juego” y posibilita desde el derecho
positivo – con sus límites y contradicciones – acatar y defender a las personas
(tanto prestamistas y sujetos endeudados); el poder para quienes no cuentan con
una relación contractual se evidencia en la potestad del otro, en el librar de
libertad a las y los sujetos endeudados que quedan a expensas de decisiones
ajenas, que quedan más alienados.
En el caso del gota a gota los
sujetos endeudados ni siquiera son considerados dentro de la ciudadanía
económica[5],
debido a que la regulación estatal se encuentra al margen, ya sea en fomento de
la supuesta inclusión financiera o en la delimitación del acto como un delito.
Ante el mercado público o privado, ni siquiera son clientes. Son entes
invisibles carentes de libertad, atados un compromiso de deuda que impacta su
entorno comunal y familiar.
Dichos sujetos, reflejo de las clases
subalternas desprovistas de poder en el mercado de capitales, carentes de
posibilidades para apropiarse del excedente y que se gestan a partir del
intercambio, coaccionados y reducidos de voluntad (Pérez 2014), expresan a su
vez múltiples desigualdades que se acrecientan en la articulación de otras
categorías y expresan situaciones de exclusión.
Privados de una racionalidad naturalizada
y priorizando el contemplar alternativas de sobrevivencia, el crédito informal gota
a gota dentro de una sociedad de mercancías y consumismo se convierte en
una más de estas, es decir, un sistema que privilegia el capital ficticio, ya
no el para qué (necesidades básicas o producción) sino el cómo se adquiere
(informalidad) y se reproduce (relación desigual).
Desarrollo
A continuación, se exponen los hallazgos
de la revisión de antecedentes investigativos organizados a partir de preguntas
orientadoras previamente establecidas, la identificación de tendencias, puntos
de encuentro y planteamientos diferenciadores de las referencias consultadas. La
revisión efectuada de antecedentes investigativos expone un acercamiento – no
el único – que permite evidenciar la producción de conocimiento en torno a la
temática seleccionada.
Estrategia metodológica
El artículo fue elaborado a partir de la selección y revisión
de 137 antecedentes investigativos, entre los cuales se encuentran producciones
académicas a nivel de grado, posgrado, artículos científicos publicados e
informes oficiales de instituciones públicas y privadas a nivel nacional e
internacional.
Con base en las consideraciones para la planificación
de un estado de la cuestión brindadas por Esquivel (2013), la estrategia
metodológica del presente artículo involucró:
1. La delimitación a partir de palabras claves o descriptoras
2. El planteamiento de una ruta crítica
3. La localización de centros de documentación, bibliotecas u otros que dispusieran de material especializado
4. El rastreo de sitios web para la descarga de material gratuito
5. La verificación de requisitos de acceso
6. La realización de pruebas en los sistemas de información a partir de sinónimos.
7. La delimitación temporal para la búsqueda de antecedentes
8. El uso de traductores de confianza
9. La definición de un instrumento de registro
Los términos para la búsqueda se centraron en: gota
a gota, crédito informal, crédito formal, crédito de consumo, inclusión y
exclusión financiera, sistema financiero, delito y endeudamiento, en idioma
español, inglés y portugués. El periodo de publicación de las investigaciones fue
delimitado entre los años 1989 y 2024 en aras de incorporar investigaciones cercanas
a la génesis del gota a gota (Cárdenas 2017). Así como,
se llevó a cabo una búsqueda inicial de publicaciones que analizaron países de
Latinoamérica; no obstante, por las inquietudes planteadas se incorporaron
referencias de países ubicados en otras partes del mundo.
La “ruta crítica” priorizó la selección de producción
académica – a nivel de grado y posgrado – y revistas científicas; sin embargo,
se incorporaron otro tipo de publicaciones (informes, libros y conferencias) resultado
de nuevas discusiones emergentes. Los antecedentes fueron identificados en
diferentes bases de datos y repositorios (Ebsco,
Dialnet, Doaj, La Referencia, OPAC de la UCR,
ProQuest, ScienceDirect, entre otros), como a través
del uso de la herramienta de inteligencia artificial Research
Rabbit.
Para facilitar su organización
cada referencia bibliográfica fue incorporada en Zotero y se dispuso de
una matriz Excel para agrupar los hallazgos en bloques temáticos y según preguntas
generadoras, las cuales permitieran no desviar el interés del tema planteado con
la flexibilidad de incorporar discusiones consideradas adyacentes o
complementarias. Cabe mencionar que dicha agrupación permitió descartar
referencias bibliográficas que no aportaban propiamente a los bloques temáticos
establecidos o que no brindaron aportes a las preguntas seleccionadas.
A manera de ilustración, la
Figura 3 detalla la organización de los antecedentes en bloques temáticos:
Figura 3.
Organización de los antecedentes en bloques temáticos
Fuente: Elaboración propia a partir de fuentes consultadas.
Metaanálisis de antecedentes
Al caracterizar el total de 137 (N) antecedentes consultados,
la producción de conocimiento se divulgó principalmente en idioma español
(78,10%), seguido en menor medida en inglés (20,44%) y portugués (1,46%).
Mientras que los hallazgos consultados fueron expuestos sobre todo a partir de
artículos de revista (42,34%) y trabajos finales de graduación (32,12%), tal
como se expone en la Tabla 1:
Tabla 1. Tipo de documentos consultados
|
Tipo de
documento |
N |
% |
|
Artículo de revista |
58 |
42,34 |
|
Trabajos finales de graduación |
44 |
32,12 |
|
Informe |
13 |
9,49 |
|
Libro (completo) |
12 |
8,76 |
|
Libro (capítulo) |
8 |
5,84 |
|
Conferencia |
2 |
1,46 |
|
TOTAL |
137 |
100 |
Fuente: Elaboración
propia a partir de fuentes consultadas.
En relación con los trabajos finales de graduación, la
Figura 4 muestra que la mayoría han sido producidos a nivel de licenciatura
universitaria:
Figura 4. Tipo de
documentos consultados
Fuente: Elaboración propia a partir de fuentes consultadas.
Las áreas de conocimiento a la que pertenecen los
antecedentes consultados refieren en su mayoría a las Ciencias Económicas (56,20%),
seguido en menor medida por las Ciencias Sociales (27,01%) y las Ciencias
Jurídicas (11,68%); el detalle mencionado se halla en la Tabla 2:
Tabla 2. Áreas de conocimiento de documentos consultados
|
Áreas de
conocimiento |
N |
% |
|
Ciencias Económicas |
77 |
56,20 |
|
Ciencias Sociales |
37 |
27,01 |
|
Ciencias Jurídicas |
16 |
11,68 |
|
Ingenierías |
2 |
1,46 |
|
Ciencias Puras |
1 |
0,73 |
|
Ciencia y tecnología |
1 |
0,73 |
|
Filosofía |
1 |
0,73 |
|
Lenguas |
1 |
0,73 |
|
Sostenibilidad |
1 |
0,73 |
|
TOTAL |
137 |
100 |
Fuente: Elaboración propia a partir de fuentes consultadas.
Por su parte, el enfoque cuantitativo ha sido el predominante
para acercarse al objeto y dar respuesta a los problemas de investigación,
detallado en la Figura 5:
Figura 5. Enfoque predominante de documentos consultados
Fuente: Elaboración propia a partir de fuentes consultadas.
Según la delimitación geográfica establecida es
posible notar que la mayor producción de conocimiento estudió países ubicados
en Suramérica (52,55%) y en menor medida Centroamérica (13,87%) y Norteamérica
(10,95%), entre otros lugares detallados en la Tabla 3:
Tabla 3. Delimitación geográfica de documentos consultados
|
Delimitación
geográfica |
N |
% |
|
Suramérica |
72 |
55,55 |
|
Centroamérica |
19 |
13,87 |
|
Norteamérica |
15 |
10,95 |
|
Asia |
11 |
8,03 |
|
América Latina y el Caribe |
5 |
3,65 |
|
Europa |
2 |
1,46 |
|
África |
1 |
0,73 |
|
Varios |
12 |
8,76 |
|
TOTAL |
137 |
100 |
Fuente: Elaboración propia a partir de fuentes consultadas.
Por la relevancia de comprender el territorio como
espacio que posibilita el acceso de los grupos poblacionales a fuentes de
financiamiento, en la Figura 6 es posible constatar que la mayor parte de los
antecedentes estudiaron tanto espacios rurales como urbanos de manera combinada.
Figura 6. Tipo de
zona estudiada en documentos consultados
Fuente: Elaboración propia a partir de fuentes consultadas.
Figura 7. Periodo de
publicación de documentos consultados
Fuente: Elaboración propia a partir de fuentes consultadas.
Tendencias
históricas en torno al análisis de la deuda formal e informal
En general, existen antecedentes para ubicar
históricamente el estudio del endeudamiento formal – con entidades reguladas
del Estado y el mercado – y el informal – en diferentes culturas y sociedades
–. No obstante, la literatura sobre el tema carece de una discusión histórica y
estructural que siente bases para comprender específicamente el endeudamiento
informal y al gota a gota; en su lugar, predominaron explicaciones de la
afectación en la vida cotidiana de sujetos sociales y algunas discusiones tendenciales
en determinados momentos históricos en las que figuró la deuda como categoría
de análisis.
El primer posicionamiento de parte de los antecedentes
se ubica en una periodización precapitalista, en la cual se señala durante el
siglo XIV a la ciudad de Sevilla como punto financiero que consolidó un centro
financiero para operaciones desarrolladas en América. Este
abrió paso al mercado de la deuda, tanto pública como privada (Cachero y
Maillard 2023). A su vez desde el planteamiento de Graeber
(2011) la Inglaterra del siglo XVI[6]
posicionó el término “crédito”
en acuerdos de mano, el cual refería a la reputación basada en la honestidad e
integridad. Así como, se ubica en México la práctica del crédito desde la Conquista y
hasta el siglo XIX con participación tanto de la Iglesia como de comerciantes,
articulados para prohibir la usura (Chamoux
1993).
El segundo posicionamiento que se identificó en los
estudios consultados se ubica en pleno auge del neoliberalismo fue desarrollada
en Asia – específicamente en Bangladesh, Camboya e Indonesia – en torno a la
creación de servicios de microfinanzas y regulación del sistema financiero a
partir de la década de los años setenta del siglo XX para atender necesidades
de poblaciones excluidas, especialmente aquellas empobrecidas en zonas rurales
(Murillo y Tamayo 2019; Phlong 2009; Robinson 2001).
A su vez, se discutió la presencia de organismos internacionales para apoyar a
los gobiernos de turno en la consolidación de entidades formales y
organizaciones no gubernamentales (ONG), en contextos de guerras civiles y ante
la presencia de prestamistas informales.
El tercer posicionamiento de Anderloni
et al. (2008) y De la Cruz (2016) ubica en la década de los años noventa en
énfasis de la agenda de la Unión Europea por incluir financieramente a aquellos
sectores excluidos de la banca, créditos sin garantías y ahorros; entre los que
destaca población migrante, mujeres, población joven, adulta mayor y en
situación de discapacidad.
El cuarto posicionamiento puntualiza cómo la
implementación de medidas de ajuste estructural posibilitó posterior a los años
ochenta del siglo XX el auge de los créditos de consumo y el desarrollo de la
banca privada – específicamente en Perú, Chile y Costa Rica – (Avelino et al.
2016; Fumero 2017; Monterrosa 2022; Trivelli y Venero
1999). En este caso, la incidencia de organismos internacionales conllevó a los
estados a ceder ante la implementación de políticas caracterizadas por la
apertura comercial de la banca y liberalización del mercado financiero. Dichas
medidas no solo detonaron en una mayor competencia, sino también en un sobre
consumo de dinero – no de mercancías –, financiarización de las relaciones
sociales y un sobre endeudamiento en sectores poblacionales con ingresos
estables, a partir de la formalización del crédito a población trabajadora.
El quinto posicionamiento histórico refiere al
desenvolvimiento del gota a gota como resultado de la violencia social y
conflicto armado que azotó a Colombia por varias décadas; escenario en el cual,
se presentó un aumento del narcotráfico a partir de los años noventa (Burbano
et al. 2020; Cruz y Díaz 2015; Escobar y Montiel 2015; Falla 2022; Londoño 2018;
Martínez 2017; Medina 2023). Como parte del negocio de la droga, las
investigaciones coinciden en la implementación del gota a gota como
mecanismo de extorsión utilizado ante la población excluida del sistema
financiero que requiere de alguna alternativa económica para hacer frente a sus
necesidades; una forma de dominación económica y social basada en la deuda, la
coerción y la exclusión estructural.
De la mano con lo expuesto, se hizo referencia a la
expansión del negocio extorsivo por centro y Suramérica, con base en el estudio
elaborado por la edición del periódico El País en Colombia y la
plataforma periodística Connectas[7] (Borráez 2021; Cascante 2024; Falla 2022; Corrales y Torres
2022).
A pesar de brindar diferentes explicaciones, las
investigaciones consultadas colocan de manera implícita la desigualdad de
ingreso como una categoría central de análisis y abordan en menor medida
discusiones asociadas con el género y la etnia. La desigualdad de ingreso que
se evidencia en los estudios da cuenta de asimetrías de poder en los mercados,
en este caso de trabajo, mencionada por Pérez (2014).
La incorporación del género como categoría de análisis
en los estudios de Berger (1989), Catanzarite y Deere
(2017), Lycette y White (1989), Maheshwari
et al. (2020) y Meyer et al. (1993) se centró en analizar la exclusión que
viven las mujeres del sector financiero formal, a pesar de los esfuerzos de
inclusión que se han planteado asociados con ampliar el acceso al crédito, entre
otros servicios. A diferencia de los hombres, las mujeres son sujetas de un
ejercicio desigual de poder, reproducción de los roles de género que las
asocian con el espacio privado (la familia) y son víctimas de diferentes formas
de violencia, entre los que destaca el control de activos y decisiones
financieras por parte de sus parejas.
Sin embargo, autoras como Cavallero y Gago (2020,
2022), Federeci (2021), Fois
y Serafini (2021), Guzmán y Vrdoljak (2021)
posicionadas desde el feminismo han brindado aportes sustanciales para el
estudio reciente de la deuda – denominada deuda externa y deuda privada –
propiamente en América Latina en los últimos diez años. Su producción académica
no es resultado de una lectura ajena al deterioro social de los países
latinoamericanos; en su lugar es resultado de las discusiones y consignas que
se han gestado desde los movimientos feministas – tanto del norte como del sur
de América –.[8]
También se asocia la deuda con los flujos migratorios
a nivel mundial, en tanto los sujetos que migran no solo enfrentan privaciones
en su país de nacimiento, sino también en los países en los que transitan en
caso de no contar con la regulación necesaria[9]; a su vez,
las deudas pueden adquirir un rol diferente en las diferentes etapas de las
denominadas fases de la migración (Batz et al. 2021; Bohoslavsky
2020; Carton y Fabart 2021;
Heidbrink 2020; Hernández 2008; Organización
Internacional de las Migraciones 2022; Salazar 2021; Stoll
2011)[10].
Independientemente de que los antecedentes fueron
divulgados en mayor medida durante el periodo 2020-2024, es escasa la
articulación entre las temáticas estudiadas con el virus SARS-CoV-2 – conocido
como COVID-19 – que afectó las relaciones sociales y económicas a nivel mundial
en el año 2020. Únicamente el estudio de Guachamín y Socasi (2023) asocia la propagación del virus con el
rendimiento bancario en Ecuador y Guzmán y Vrdoljak
(2021) detallan el impacto de la deuda externa en las mujeres en Argentina.
Por el carácter informal del fenómeno se carece de
registros reales y constantes para determinar la magnitud de la deuda
considerada privada y del gota a gota; algunos datos son expuestos en
escasas investigaciones resultado de estimaciones obtenidas a partir de
cálculos estadísticos[11]
o por medio de denuncias cuando se asoció con un acto delictivo (Apaza 2023;
Barrera et al. 2022; Barrera y Parra 2020; Castro et al. 2017; Escobar y
Montiel 2015; entre otras).
Empero, en los últimos años, entidades públicas y
privadas han emitido reportes que estiman la cantidad de hogares y personas que
acceden a endeudarse en el sector formal e inclusive con el gota a gota.
A nivel internacional, estudios realizados por Andrews et al. (2021) para el
Banco Mundial o Ferraz y Ramos (2018) para la Comisión Económica para América
Latina (CEPAL) se refieren a un aumento en los programas de “inclusión
financiera” y un mayor uso de sistemas financieros formales. No obstante,
reconocen obstáculos para colectivos de ingresos reducidos y empresas de menor
tamaño principalmente de zonas rurales y carencia de información específica
para las deudas adquiridas en el sector formal.
De manera más específica al fenómeno del gota a
gota, estudios como el realizado por la Asociación Bancaria Salvadoreña
(2022), INEC (2023) y García y Montero (2024) para la Oficina del Consumidor
Financiero (OCF) – estos dos últimos en Costa Rica – reconocen que posterior a
la pandemia los hogares no sólo han visto desmejorados sus ingresos, sino que
han optado en mayor medida por pedir prestado a personas consideradas
prestamistas informales.
En palabras de Burbano et al. (2020), Cárhuaz (2021), Cascante (2024), Martínez (2017) y Monroy
(2014), un factor que desestima las denuncias se asocia con el miedo que
enfrentan las personas endeudadas con el gota a gota; lo cual reduce la
posibilidad de contar con estadísticas más cercanas al fenómeno y posibilita la
existencia de un subregistro de información.
El
crédito formal e informal en una sociedad de consumo
El dinero es el equivalente general de intercambio en
las relaciones sociales dentro de la sociedad capitalista, sea en el estudio de
sectores asociados con la agricultura en áreas rurales o del comercio en lo
urbano. El dinero como medio de intercambio a manera de salario/ingreso o por
medio del préstamo se consideró requerido – de manera implícita – para la
adquisición de mercancías y satisfacción de necesidades de las personas en las
investigaciones consultadas.
Bajo esa misma línea, la revisión de antecedentes
permitió no reducir el entendimiento del endeudamiento informal únicamente a la
forma denominada gota a gota (conocida también como: cuenta gotas,
presta diario, préstamos express, préstamo
facilito, agiotista y chulco, entre otras), pues el
endeudamiento informal[12]
engloba características generales y el gota a gota se expone como una
expresión de este.
A grandes rasgos, el endeudamiento informal fue
concebido como una fuente de financiamiento brindado por diversidad de sujetos
(personas conocidas, amigas, redes vecinales, familiares) al que acceden
personas excluidas del sistema financiero regulado (físicas o pequeñas
empresas), con mayores facilidades de acceso (rapidez en su desembolso, menos o
escasa tramitología), expuesto en transacciones de dinero-dinero y generalmente
ante la carencia de contratos escritos (Correia et al. 2022; Catanzarite y Deere 2017; Escobar y Montiel 2015; Figueroa
2011; Pinitjitsamut y Suwanprasert
2022; Phlong 2009; Robinson 2001). A su vez, esta
forma de préstamo informal no refiere necesariamente a un acto ilegal, puesto
que es permitido por la legislación vigente de algunos países.
Por su parte, el gota a gota, según las
investigaciones consultadas se asocia con préstamos informales facilitados
principalmente por personas consideradas de nacionalidad colombiana, en la que
su financiamiento se encuentra vinculado con fuentes ilícitas provenientes del
narcotráfico en aras de generar lavado de dinero. Su desembolso es
principalmente en efectivo – para evitar un registro formal – y sus mecanismos
de cobro se consideran usureros cuando no les es posible a las personas
endeudadas el saldar la deuda (Acevedo y Ochoa 2017; Alvis et al. 2022; Apaza
2023; Arboleda 2022; Barrera et al. 2022; Barrera y Parra. 2020; Borráez 2021; Buitrago 2021; entre otras). De igual forma, predominó
un análisis que comparó el endeudamiento informal con el formal (regulado por
las entidades de cada país) en aspectos asociados con las instancias oferentes,
montos, plazos, tasas de interés, garantías, financiamiento y finalidades.
En relación con el endeudamiento formal, las
investigaciones no sólo han enfatizado el auge de entidades financieras
reguladas (banca pública, privada y cooperativas), sino también han reconocido
el auge de empresas prestamistas formales de índole comercial – sobre todo de
línea blanca y supermercados – que han diversificado sus servicios dando a
crédito los bienes o facilitando a manera de préstamo dinero.
Por su parte, el análisis que refiere a endeudamiento
informal – en general – destaca la presencia de los montos solicitados por las
personas se consideran reducidos (microcréditos), los plazos para el pago son
menores (meses) y con una periodicidad más corta (diaria, semanal). Las tasas
de interés suelen ser más elevadas – en comparación con las ofrecidas por el
sistema financiero regulado – y sin ninguna garantía pactada más allá del pago
propio. A su vez, el financiamiento proviene del mismo prestamista – no es un
acto de intermediación como en el sector formal – y las personas no solicitan
créditos informales con la finalidad de adquirir mercancías, satisfactores o
activos que representen un lujo o mejoramiento de sus condiciones de vida
(vivienda, vehículo, etc.), sino que se destinan a adquirir medios de
subsistencia para necesidades básicas (pago de alquiler, alimentación, entre
otras) e incluso como fuente de financiamiento para actos como el migrar entre
países. A diferencia de lo expuesto, en el caso del financiamiento informal
obtenido por pequeñas empresas su uso se destina al apalancamiento del negocio;
es la misma finalidad que tendría si el financiamiento se hubiese obtenido por
un medio formal.
Por otra parte, en determinados estudios consultados
se halló una articulación entre el sector formal e informal en discusiones
efectuadas en torno a inclusión-exclusión de los sistemas financieros (Anderloni et al. 2008; Barr 2004; Búcaro 2004; Campero y
Kaiser 2013; Díaz 2010; Dymski 2006; Echeverri y
Ramírez 2022; entre otras). La discusión inclusión / exclusión del sistema
financiero involucró que las personas que acceden al financiamiento informal
han enfrentado en primer lugar privaciones en torno al empleo y a la educación
que conlleva a su exclusión del sistema financiero regulado. No obstante, los
sectores informales continúan siendo una alternativa de acceso al
financiamiento, por lo que de alguna forma garantizan un cierto nivel de
inclusión financiera.
Así como, en los antecedentes investigativos
consultados se identificó un debate asociado con la competencia o reciprocidad
entre las formas de financiamiento (Campero & Kaiser 2013; Figueroa 2011; Madestam 2014; Phlong 2009;
Villareal 2000). Dicho debate entre los considerados sector formal e informal
reconoció la inexistencia de competencia; ya que mientras el sector formal se
comporta como un mercado que atiende a determinados sectores rentables, el
informal funciona a manera de sector en un entramado de relaciones entre
diversos sujetos que atienden a personas y familias que se encuentran fuera del
interés de lo regulado.
En contraposición, entre el mercado formal y el sector
informal se reportó una coexistencia; ya que, no sólo el dinero puede moverse
de una fuente a otra (entre entidades financieras reguladas con personas
prestamistas informales y viceversa), sino que las mismas personas pueden
encontrarse de alguna forma vinculados en ambos al hacer uso de sus servicios
financieros. Aunado a ello, existe complementariedad entre el mercado formal y
el sector informal con mercados de la tierra, vivienda, mano de obra, cultivos,
entre otros (Blandón 2014; Campero & Kaiser 2013; Londoño 2016; Madestam 2014).
A grandes rasgos, los antecedentes
investigativos evidencian que no existe una competencia entre el mercado formal
y el sector informal, ya que mientras el sector financiero formal no se
encuentra interesado en incluir a sectores vulnerables excluidos, el sector
informal los contempla de alguna manera monopólica. A su vez, con base en Graeber (2001) el estudio de la deuda no se reduce a las
condiciones formales de los créditos (monto, tasa de interés, plazo), sino que
existen otras condicionantes sociales y culturales que conllevan a las personas
a endeudarse.
La connotación delictiva de los
créditos informales gota a gota
Tal como se mencionó en apartados previos, una
de las tendencias históricas en torno al análisis de la deuda evidente en la
revisión de antecedentes refirió al gota a gota arraigado a la sociedad
colombiana y al desenvolvimiento del narcotráfico. Dichos estudios compartieron
una discusión en torno al delito, fuese en el estudio propiamente del
narcotráfico o en el énfasis en el gota a gota.
En el primer planteamiento, parte de las
investigaciones concentraron sus explicaciones en el fenómeno del narcotráfico
y la usura, reduciendo el entendimiento del gota a gota a un mecanismo
más dentro del listado de su actuar. Es decir, el gota a gota no formó parte
propiamente de los objetos de investigación de un grupo de estudios
consultados, únicamente fue mencionado a grandes rasgos en conjunto con la
extorsión telefónica, la trata de personas, entre otros.
Esta postura se identificó en Vega (2021) y en InSight Crime e Iniciativa Global
Contra el Crimen Organizado Transnacional (2019). Estas últimas reconocieron
que en Costa Rica y Panamá – a diferencia del resto de Centroamérica – el
fenómeno de las pandillas no ha sido característico y que, si bien se presentan
amenazas por extorsión, el tráfico de drogas se encuentra en mayor medida posicionado
por generar mayores ganancias y facilitarse el trasiego.
El segundo planteamiento expuesto por las
investigaciones provenientes del Derecho y la Criminología desarrolladas por
Apaza (2023), Buitrago (2021), Burbano et al. (2020), Londoño
(2016), Rondón (2023) y Medina (2023) discutió qué constituye al gota a gota
en un delito: fuese por su vínculo con organizaciones criminales, por el acto
mismo del préstamo o por las prácticas de cobro.
De manera general, la discusión del delito se pudo
enmarcar en el actuar de organizaciones criminales asociadas con el
narcotráfico, siendo sus prácticas un negocio considerado ilegal o sus actos
normados penalmente (homicidio, extorsión, sicariato, lavado de dinero, etc.).
El acto del préstamo entre partes no necesariamente abre el portillo de la
legalidad-ilegalidad, ya que como se mencionó cada país ha emitido normativa
diferenciada que permite que sujetos no regulados se dediquen a facilitar
dinero en una relación de base comercial.
Es en las prácticas asociadas con el cobro del dinero
facilitado que el gota a gota encontró una mayor discusión asociada con
el delito, ya que se hizo referencia a mecanismos de cobro afines con la usura
(delito de extorsión) por las condiciones excesivas del crédito – sujetas a
cambio según criterio de la persona prestamista – o por las prácticas violentas
implementadas (delito de coacción) en contra de las personas prestatarias, sus
familiares e incluso la comunidad en la que residen.
Dentro de la relación entre las partes (prestamista y
persona prestataria) que posibilitó ambas formas de delito, destacó una
exposición diferenciada de estructuras conformadas para llevar a cabo el gota
a gota[13]:
· Relaciones bipartitas: únicamente entre las dos partes principales; prestamista y persona endeudada.
· Estructuras tripartitas: al sumarse una persona intermediaria que interactúa entre el prestamista y la persona endeudada
· Estructuras complejas: asociadas con redes de narcotráfico que asemejan el funcionamiento de un negocio, al contar con personas – incluso profesionales – con roles definidos.
La discusión expuesta no sólo logra asumir la
inexistencia de una estructura uniforme que ha posibilitado el gota a gota
en los países estudiados, sino que trajo a colación diferentes formas de
asociatividad y agrupación (por familiaridad, afectividad u otros vínculos).
Estas redes pueden operar no sólo en espacios geográficos determinados a nivel
local sino también entre países o de manera virtual, con acercamientos tanto
personales como por medios digitales o físicos (volantes, avisos).
La
respuesta institucionalizada ante el endeudamiento informal gota a gota
La mayor parte de las investigaciones concentraron sus
esfuerzos en comprender la vivencia de diversos sujetos endeudados (habitantes
de una determinada localidad, personas dedicadas a la agricultura, población
empobrecida, mujeres, migrantes, comerciantes informales, personas microempresarias,
transportistas, vendedoras informales, entre otros). Todo esto, se detectó sobre
todo en espacios rurales (entre las cuales se encuentran: Acevedo y Ochoa 2017;
Almanza y Gil 2019; Apaza 2023; Arroyo et al. 2022; Barreta et al. 2022;
Barrera y Parra 2020; Bermúdez et al. 2022; entre otras).
El predominio del espacio rural en las investigaciones
evidencia no sólo un acceso diferenciado al sistema financiero regulado, sino
que involucra mayores dificultades para la reproducción de condiciones de vida
en personas asociadas con labores de campo; para las cuales su nivel de ingreso
es menor. Tal como se ha destacado, en los sujetos estudiados ha predominado el
ingreso desigual como categoría de análisis. No obstante, los estudios han
recuperado de igual forma la presencia de otros pares categoriales – tal como
lo alude Pérez (2014) – asociados principalmente con el género y la condición
migratoria irregular.
Al tomar en cuenta que la población estudiada es
resultado de un sistema histórico de exclusión que accede al endeudamiento
informal como alternativa, viéndose expuesta a delitos de extorsión y coacción
cuando se vincula con la figura del gota a gota, parte de las
investigaciones no sólo hicieron referencia a riesgos para su integridad física
sino también de índole mental, por los continuos temores que enfrentan.
No obstante, a pesar del reconocimiento de los riesgos
tanto para la población endeudada como para su familia, determinados estudios
desarrollados por Herrera et al. (2016), Londoño
(2016), Moyano (2021) y Robinson (2001) identificaron visiones positivas de la
persona prestamista; la cual fue vista como un “amigo” o una
persona “reconocida
de la localidad” que disponía de legitimidad y
confianza al facilitar un mecanismo de acceso al dinero que ha sido negado por
el sistema financiero formal.
Ante las secuelas vivenciadas por las diversas
personas endeudadas, parte de las investigaciones plantearon tres posibles
respuestas desde el Estado y su institucionalidad para hacer frente al gota
a gota:
· El acceso al crédito formal como estrategia de inclusión financiera
· La connotación punitiva del delito
· La promoción de la educación financiera
El acceso al crédito dentro de las iniciativas de
inclusión financiera planteó como “solución” el impulso
microcréditos con condiciones diferenciadas asociadas con menos requisitos y
financiamiento abierto a asumir el riesgo de no pago para los colectivos
vulnerables históricamente excluidos, ofertados desde el sistema financiero
formal (Corrales y Torres 2022; Medina 2023). Dicha alternativa – ya
implementada en parte de los países estudiados – no hace frente a las causas
estructurales sobre las cuales se gesta la desigualdad de ingreso, ya que se
centra únicamente en el acceso al sistema regulado, lo cual, reproduce una
supuesta lógica “bueno-malo” en la que el sistema financiero
regulado – liderado por la banca pública y privada – deja idealmente de lado su
orientación mercantilista para incluir a las poblaciones mencionadas.
La connotación punitiva del delito – alineada con la
lectura brindada en párrafos anteriores – refiere a la posibilidad implementar
medidas desde el derecho penal y administrativo que penalicen con multas o
cárcel la usura de los préstamos gota a gota- Al igual que el
planteamiento anterior, la respuesta legalista es reducida en su alcance pues
se centra en una de las secuelas del fenómeno y no aborda necesariamente a la
persona considerada víctima sino al prestamista.
La promoción de la educación financiera se basó en una
lectura individualista propuesta por Castro et al. (2017), Echeverri y Ramírez
(2022), García y Vega (2018), González et al. (2018) y Madera et al. (2021), al
afirmar que las personas endeudadas acceden al sistema informal principalmente
por la falta de conocimiento o “educación financiera”; por lo
que, la respuesta requerida debe enfocarse en mejorar sus conocimientos. Dicho
planteamiento responsabiliza al sujeto endeudado de actuar de manera racional
en un supuesto mercado de opciones.
Conclusión
El análisis de los principales antecedentes evidencia
que la producción de conocimiento vinculada con el endeudamiento informal
inició en la década de los años setenta del siglo XX en Asia; para el caso de
América y más específicamente en Suramérica, la proliferación en torno al
endeudamiento informal y su particularidad en el gota a gota despertaron
un interés investigativo que conllevó a una producción académica que inició a
finales del siglo XX y proliferó en gran cantidad en el periodo 2015-2024. Es
decir, el objeto de estudio sobrepasa la particularidad suramericana, se asocia
con la desigualdad de ingreso, exclusión del sistema financiero iniciada
décadas atrás y ha llegado a representar una forma asociada con el vínculo al narcotráfico
en la denominación de gota a gota, que no puede reducirse únicamente a
dicho entendimiento.
Con base en los hallazgos obtenidos, no se puede pasar
por alto el entendimiento del crédito por un lado como un producto financiero y
por otro, por formar parte de una relación de intercambio entre dos o más personas.
El sistema financiero regulado al igual que los sujetos prestamistas informales
dictan las pautas e incluso pueden reproducir diferentes formas de usura; es
decir, no es posible reproducir una noción dicotómica en la que la inclusión
financiera es la respuesta estandarizada al dotarle al sistema regulado un
supuesto carácter benefactor.
Un aspecto relevante que arroja el análisis efectuado
es que los sujetos prestamistas en el gota a gota cuentan tanto con
poder económico como social: en lo económico al poder modificar según su
interés las condiciones del crédito – sobre todo en el plazo y tasa de interés
– y en lo social al reproducirse un miedo colectivo por “lo que puede
pasar si no se hace frente al compromiso”. Mientras
que, las personas que se endeudan en el gota a gota carecen en gran medida de
mecanismos de resistencia; no acceden a préstamos informales bajo finalidades
consumistas o siquiera como forma de mejorar su calidad de vida (a través de la
adquisición de bienes muebles o inmuebles por
ejemplo), sino como forma de reproducción de condiciones básicas asociadas
principalmente a la alimentación o la vivienda.
Por su parte, las acciones que realizan los estados
para hacer frente al gota a gota (inclusión financiera, respuesta
punitiva y educación financiera), analizados por antecedentes investigativos
provenientes principalmente de las Ciencias Económicas, no discuten como eje
central el acceso y deterioro del mercado de trabajo, sino que representan
respuestas fragmentadas achacadas a ámbitos determinados del sector financiero
formal y la justicia.
Entre los vacíos detectados en las investigaciones
consultadas se encuentra el escaso estudio de las estructuras o redes sobre las
cuales subyace el gota a gota. Al concentrarse los estudios en las
implicaciones de las poblaciones endeudadas, no se profundizó en las relaciones
construidas de los otros sujetos que las integran (prestamistas y personas intermediarias)
y la posibilidad de construir redes de préstamos basadas principalmente en la
solidaridad y la sororidad. A su vez, otro vacío de carácter histórico y
contextual es la potencial afectación del COVID-19 en la configuración del
endeudamiento informal, sobre todo en contextos centroamericanos.
Como reflexión final, es posible concluir
que nadie se encuentra libre de la esfera económica y capitalista, pero ante el
endeudamiento informal gota a gota habrá algunas personas que se
encuentran más atadas sin posibilidad de alcanzar la libertad. Este escenario, tanto
en los estados como
en el mercado, han generado las condiciones de exclusión para que dicha
situación se perpetúe.
Apoyo
financiero: No se contó con apoyo financiero para la realización
del presente artículo.
Referencias
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[1] En un primer bloque se encuentran
Panamá y Belice, en el que la deuda de sus hogares es igual o superior al 40%
del PIB; en un segundo bloque, Honduras y Costa Rica superan la razón en un 30%
del PIB; y finalmente, El Salvador, Nicaragua, México, Guatemala y República
Dominicana disponen de un rango entre 10% y 30% de su PIB. En este conjunto de
países, Panamá, Costa Rica y Belice figuran como los países con mayor
endeudamiento de hogares por persona en la fuerza laboral o población
económicamente activa (PEA) (Ruiz-Arranz et al. 2021).
[2] Harvey (2007) menciona que la
acumulación por desposesión característica del neoliberalismo ha sido posible a
través de cuatro “hazañas”: 1. La privatización y mercantilización – la
apertura de nuevos campos de acumulación del capital –, 2. La financiarización,
3. La gestión y manipulación de la crisis, y 4. Las redistribuciones estatales.
[3] Según Carrión et al.
(2011) la violencia
se puede clasificar con base en el ejercicio de diferentes tipos de poder: a.
Violencia social: acto motivado por el deseo de obtener o mantener poder
social. Por ejemplo, a. en la violencia intrafamiliar; b. Violencia económica:
acto motivado por el deseo de obtener o mantener poder económico. Por ejemplo:
en el crimen en las calles, robos, tráfico de drogas, rapto, entre otros; c. Violencia
político-institucional: acto motivado por el deseo de obtener o mantener poder
político. Por ejemplo: en guerras civiles, guerrillas, terrorismo, fuerzas
armadas, policía, ejército, etc.
[4] Un aporte coincidente con parte de
las discusiones planteadas por Martín-Baró (1988) asociadas
con la somatización y trauma psicosocial de las personas víctimas de la
violencia política en El Salvador.
[5] En palabras de Beas (2009) “[…] La
noción de ciudadanía lleva implícito un estatus jurídico y político de
pertinencia, de inclusión y, consecuentemente para otros, de exclusión” (21);
bajo la noción de exclusión, el autor refiere que aquellas personas que carecen
de condiciones económicas, culturales y sociales se encuentran excluidas de
ejercer su condición de personas ciudadanas.
[6] Incluso Graeber (2011) va más allá al recuperar el papel de la deuda en
siglos antes de Cristo; lo cual no es incorporado en el presente análisis.
[7] El estudio desarrollado por Cárdenas (2017) menciona que el gota a gota
se encuentra en 16 países de Latinoamérica; destacando que Ecuador fue el
primer país al que se importó dicha modalidad en el año 2008, seguido de Perú
en el 2009.
[8] Para Cavallero y Gago (2020) la deuda en las economías llamadas
domésticas es una forma de gestionar la crisis a la que hacen frente los
países; para las autoras es dentro de las dinámicas de los hogares, los
trabajos y los barrios precarizados donde la deuda implosiona y se evidencia el
sometimiento a su pago al cual se comprometen los países endeudados que
terminan recortando la inversión social.
[9] En su investigación,
Hernández (2008) encontró que las comunidades mexicanas asentadas Springfield,
Estados Unidos cuentan con una industria de la migración caracterizada por “[…]
compañías de transporte terrestre, agencias de viaje, comercios que atienden
las necesidades de comunicación y envío de dinero a los lugares de origen,
agencias de bienes raíces especializadas en el mercado inmigrante y una
economía subterránea de raiteros, coyotes, prestamistas, contratistas y
“gestores” de papeles” (p. 32); así como camionetas que transportan remesas,
trasladan paquetería – o remesas en especie – y pasajeros entre países.
[10] Carton y Fabart (2021) destacan que el entendimiento de la deuda
se asocia con dependencia financiera y económica por endeudamiento a través de
dos formas: una en carácter de préstamo que se devuelve a manera de ayuda mutua
equitativa o una a manera de devolución ilegítima según las condiciones
pactadas para su concesión y la situación que enfrentan las personas migrantes.
[11] Por ejemplo, el estudio realizado por Apaza (2023) en el sector de Lima Sur
con una muestra de 60 personas comerciantes identificó personas endeudadas con
préstamos gota a gota con tasas de interés del 24%; por otra parte Escobar y
Montiel (2015) identificaron dicha figura de créditos con tasas de interés que
fluctuaban entre el 10% y 20% en familias campesinas del municipio de Turbo,
Antioquía en Colombia. Así como García & Vega identificaron un promedio del
32,99% en las tasas de interés a las que accedieron comerciantes de Espinal,
Tolima en Colombia.
[12] Se hace uso del término “informal” debido a la articulación de las y los
sujetos sociales con el Estado, a pesar de posturas que refieren a “deuda
privada” (Bohoslavsky 2020) o autoras como Chamoux (1993) han abierto el debate
a usar otros términos – como por ejemplo “crédito invisible” –, ya que
consideran que el entendimiento de “crédito informal” tiende a ser ambiguo.
[13] El estudio más detallado de gota
a gota como red criminal fue desarrollado por Falla (2022).